Bei fast allen Ratenkrediten und Baufinanzierungen im deutschsprachigen Raum zahlen Sie eine gleichbleibende monatliche Rate, die Annuität. Sie besteht aus zwei Teilen: Zinsen für das geliehene Geld und Tilgung, die die Schuld verringert. Weil die Zinsen auf die jeweils verbleibende Restschuld berechnet werden, verschiebt sich das Verhältnis mit jeder Rate. Wer das Prinzip versteht, kann Angebote vergleichen, Sondertilgungen bewerten und die Gesamtkosten eines Kredits realistisch einschätzen.
Die Annuitätenformel
Die monatliche Rate A für einen Kredit über den Betrag K mit dem Monatszins i und n Monatsraten:
A = K × i ÷ (1 − (1 + i)^(−n))
i = Sollzins pro Jahr ÷ 12 ÷ 100Durchgerechnetes Beispiel: Ratenkredit
Sie leihen sich 20.000 € für ein Auto, Sollzins 6,00 % pro Jahr, Laufzeit 60 Monate.
- Monatszins: i = 6 ÷ 12 ÷ 100 = 0,005
- Rate: A = 20.000 × 0,005 ÷ (1 − 1,005^−60) = 386,66 €
- Summe aller Raten: 386,66 × 60 = 23.199,60 €
- Zinskosten gesamt: 3.199,60 €
So verteilt sich die Rate in den ersten Monaten:
| Monat | Zinsanteil | Tilgung | Restschuld |
|---|---|---|---|
| 1 | 100,00 € | 286,66 € | 19.713,34 € |
| 2 | 98,57 € | 288,09 € | 19.425,25 € |
| … | … | … | … |
| 60 | ca. 1,92 € | ca. 384,74 € | 0,00 € |
Im ersten Monat sind 0,5 % von 20.000 € = 100 € Zinsen fällig; der Rest der Rate tilgt. Im letzten Monat ist der Zinsanteil fast null. Die Zahlen können je nach Rundung der Bank um wenige Cent abweichen. Eigene Varianten rechnen Sie mit dem Kreditrechner durch.
Sollzins und effektiver Jahreszins
In Kreditangeboten finden Sie zwei Zinssätze:
- Sollzins (gebundener Sollzins): der vertraglich vereinbarte Zinssatz pro Jahr, mit dem die Zinsen berechnet werden.
- Effektiver Jahreszins: In Deutschland nach der Preisangabenverordnung vorgeschrieben. Er rechnet die Gesamtkosten des Kredits (Zinsen plus bestimmte Nebenkosten wie Bearbeitungsgebühren) in einen Jahreszins um und berücksichtigt, dass monatlich gezahlt wird.
Schon ohne Gebühren liegt der effektive Jahreszins über dem Sollzins, weil die Zinsen monatlich anfallen: Bei 6,00 % Sollzins und monatlicher Zahlung ergibt sich ein Effektivzins von etwa 6,17 % ((1 + 0,005)^12 − 1). Kommen Gebühren hinzu, steigt er weiter.
Für Vergleiche immer den effektiven Jahreszins verwenden. Achtung bei Werbung mit „ab“-Zinsen: Den beworbenen Zins erhalten oft nur Kunden mit sehr guter Bonität. Pflichtversicherungen wie eine Restschuldversicherung können die tatsächlichen Kosten deutlich erhöhen.
Baufinanzierung: anfängliche Tilgung und Restschuld
Bei Immobilienkrediten wird die Rate meist über den Sollzins plus eine anfängliche Tilgung festgelegt.
Beispiel: 300.000 € Darlehen, 3,6 % Sollzins, 2 % anfängliche Tilgung, 10 Jahre Zinsbindung (die Werte sind ein Rechenbeispiel, keine aktuelle Marktkondition):
- Jahresrate: 300.000 × (3,6 % + 2 %) = 16.800 €
- Monatsrate: 16.800 ÷ 12 = 1.400 €
- Restschuld nach 10 Jahren: rund 227.900 €
Nach zehn Jahren sind also erst etwa 72.100 € getilgt. Für die Restschuld brauchen Sie eine Anschlussfinanzierung zum dann gültigen Zins – ein wichtiges Zinsänderungsrisiko. Eine höhere anfängliche Tilgung (3 % oder mehr) verkürzt die Gesamtlaufzeit erheblich.
Gut zu wissen: Nach § 489 BGB können Sie einen Festzinskredit nach zehn Jahren ab vollständigem Empfang mit einer Frist von sechs Monaten kündigen, ohne Vorfälligkeitsentschädigung – auch bei längerer Zinsbindung.
Einfache Zinsen und Zinseszins
Beim Sparen und bei manchen Darlehen ist entscheidend, ob Zinsen mitverzinst werden.
Einfache Verzinsung: Zinsen nur auf das Anfangskapital.
Endkapital = K × (1 + p × t)
10.000 € zu 3 % über 10 Jahre: 10.000 × (1 + 0,03 × 10) = 13.000 €.
Zinseszins: Zinsen werden dem Kapital zugeschlagen und mitverzinst.
Endkapital = K × (1 + p)^t
10.000 € zu 3 % über 10 Jahre: 10.000 × 1,03^10 = 13.439,16 €.
Der Unterschied von 439,16 € wächst mit der Laufzeit stark. Faustregel (72er-Regel): Kapital verdoppelt sich nach etwa 72 ÷ Zinssatz Jahren, bei 3 % also nach rund 24 Jahren. Eigene Szenarien rechnet der Zinsrechner.
Was eine kürzere Laufzeit spart
Derselbe Kredit über 20.000 € zu 6,00 % Sollzins, aber mit unterschiedlicher Laufzeit:
| Laufzeit | Monatsrate | Zinsen gesamt |
|---|---|---|
| 36 Monate | 608,44 € | 1.903,84 € |
| 60 Monate | 386,66 € | 3.199,60 € |
| 84 Monate | 292,17 € | 4.542,28 € |
Die längste Laufzeit senkt die Rate um gut die Hälfte, kostet aber mehr als doppelt so viel Zinsen wie die kürzeste. Wählen Sie die kürzeste Laufzeit, deren Rate auch bei unerwarteten Ausgaben noch sicher tragbar ist.
Rechte bei Verbraucherkrediten in Deutschland
- Widerrufsrecht: 14 Tage nach Vertragsschluss und Erhalt aller Pflichtangaben.
- Vorzeitige Rückzahlung: Jederzeit möglich. Bei Allgemein-Verbraucherdarlehen ist eine Vorfälligkeitsentschädigung auf 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags begrenzt, bei einer Restlaufzeit bis zu einem Jahr auf 0,5 % (§ 502 BGB). Bei Immobilienkrediten gelten andere, oft deutlich höhere Berechnungen.
- Sondertilgungen: Bei Baufinanzierungen vertraglich vereinbaren, z. B. 5 % der Darlehenssumme pro Jahr kostenfrei.
In Österreich und der Schweiz gelten eigene Verbraucherkreditgesetze mit teils anderen Regeln; die Rechenformeln sind aber identisch.
Häufige Fehler beim Kreditvergleich
- Nur die Monatsrate vergleichen: Eine längere Laufzeit senkt die Rate, erhöht aber die Gesamtzinsen.
- Sollzins statt Effektivzins vergleichen.
- Kosten für Restschuldversicherung oder Kontoführung übersehen.
- Bei Baufinanzierungen die Restschuld nach Zinsbindung ignorieren.
- Keinen Puffer für Einkommensausfälle einplanen.
Dieser Ratgeber dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Finanzberatung. Zinsen und Prozentrechnung im Allgemeinen erklärt der Ratgeber Prozentrechnung: Formeln und Beispiele.
Checkliste
- Effektiven Jahreszins verschiedener Angebote verglichen.
- Gesamtkosten (Summe aller Raten minus Kreditbetrag) berechnet.
- Laufzeit so kurz wie bezahlbar gewählt.
- Sondertilgungen und vorzeitige Rückzahlung geklärt.
- Bei Baufinanzierung: Restschuld nach Zinsbindung und Anschlusszins eingeplant.