Pedir un préstamo personal, un crédito para el coche o una hipoteca implica una pregunta clave: ¿cuánto voy a pagar cada mes y cuánto me cuesta en total? La respuesta depende de tres datos: el capital, el tipo de interés y el plazo. Con ellos, una fórmula estándar da la cuota. En esta guía la explicamos con ejemplos en euros y pesos, junto con los indicadores que publican los bancos (TIN, TAE en España, CAT en México) para que puedas comparar ofertas con criterio.
Contenido informativo, no asesoramiento financiero. Las condiciones reales dependen de cada entidad y de tu perfil; pide siempre la información precontractual.
Conceptos básicos
| Término | Qué es |
|---|---|
| Capital (principal) | Dinero que te prestan |
| TIN | Tipo de interés nominal anual que se aplica al capital |
| TAE | Tasa anual equivalente: incluye TIN, frecuencia de pago y comisiones obligatorias (España) |
| CAT | Costo Anual Total: intereses, comisiones y seguros obligatorios en un porcentaje anual (México) |
| Amortización | Parte de la cuota que reduce el capital pendiente |
| Plazo | Número de cuotas (meses) |
La fórmula de la cuota (sistema francés)
Casi todos los préstamos en España y Latinoamérica usan el sistema francés: cuota constante, con intereses decrecientes y amortización creciente.
cuota = C × i / (1 − (1 + i)^(−n))
C = capital
i = TIN anual / 12 (interés mensual)
n = número de cuotas mensualesEjemplo 1: hipoteca
- Capital: 200 000 €
- TIN: 3 % → i = 0,03 / 12 = 0,0025
- Plazo: 25 años → n = 300
Cuota = 200 000 × 0,0025 / (1 − 1,0025⁻³⁰⁰) = 948,42 € al mes.
- Total pagado: 948,42 × 300 ≈ 284 527 €
- Intereses: ≈ 84 527 €
Si alargas el plazo a 30 años, la cuota baja a 843,21 €, pero los intereses suben a unos 103 555 €: casi 19 000 € más por bajar la cuota unos 105 € al mes.
Ejemplo 2: préstamo personal
- Capital: 15 000 €
- TIN: 7 %
- Plazo: 5 años (60 cuotas)
Cuota = 297,02 € al mes. Total pagado ≈ 17 821 €; intereses ≈ 2821 €.
Puedes reproducir estos ejemplos y ver el cuadro de amortización mes a mes en la calculadora de préstamos.
Cuadro de amortización: qué pagas cada mes
En la hipoteca del ejemplo 1, el primer mes:
- Intereses = 200 000 × 0,0025 = 500,00 €
- Amortización = 948,42 − 500 = 448,42 €
- Capital pendiente = 199 551,58 €
El segundo mes los intereses se calculan sobre 199 551,58 € y son algo menores, así que amortizas un poco más. Por eso, en los primeros años de una hipoteca la deuda baja despacio, y por eso amortizar anticipadamente al principio ahorra más intereses que hacerlo al final.
TIN, TAE y CAT: cuál mirar
El TIN solo dice cuánto interés se aplica. Dos préstamos con el mismo TIN pueden costar muy distinto si uno tiene comisión de apertura o seguros obligatorios.
- TAE (España). Al pagar mensualmente, un TIN del 7 % equivale a una TAE de 7,23 % aun sin comisiones: (1 + 0,07/12)¹² − 1. Si además hay una comisión de apertura, la TAE sube. Es el indicador obligatorio para comparar.
- CAT (México). Incluye intereses, comisiones y primas de seguros obligatorios, y se expresa sin IVA. Los bancos deben mostrarlo en la publicidad y en el contrato. Compara siempre el CAT, no solo la tasa.
- Argentina y Colombia. Fíjate en el CFT (costo financiero total, Argentina) y en la tasa efectiva anual (EA, Colombia), que cumplen la misma función.
Regla práctica: compara siempre el indicador de coste total con el mismo plazo y el mismo importe.
Tipo fijo, variable y mixto
- Fijo: la cuota no cambia en toda la vida del préstamo. Más previsible.
- Variable: en España se revisa periódicamente según el Euríbor más un diferencial (por ejemplo, Euríbor + 0,80 %). Si el Euríbor sube, la cuota sube.
- Mixto: unos años a tipo fijo y el resto a variable.
En un préstamo variable, simula la cuota con un índice 1 o 2 puntos más alto que el actual para saber si podrías asumirla.
Interés simple frente a interés compuesto
- Simple: el interés se calcula siempre sobre el capital inicial. 10 000 € al 3 % durante 10 años: 10 000 × 0,03 × 10 = 3000 € → 13 000 €.
- Compuesto: los intereses se suman al capital y generan a su vez intereses. 10 000 € × 1,03¹⁰ = 13 439,16 €.
Interés simple: M = C × (1 + r × t)
Interés compuesto: M = C × (1 + r)^tEl compuesto juega a tu favor en el ahorro y en tu contra en las deudas que no pagas, como el saldo aplazado de una tarjeta de crédito. Puedes experimentar con distintos plazos en la calculadora de interés compuesto.
Amortizar anticipadamente
Al adelantar dinero puedes elegir entre reducir la cuota o reducir el plazo. Reducir el plazo suele ahorrar más intereses. En España, la Ley 5/2019 de crédito inmobiliario limita la compensación que el banco puede cobrar por amortizar una hipoteca: en tipo variable, hasta un 0,25 % del capital amortizado en los tres primeros años o un 0,15 % en los cinco primeros (según lo pactado); en tipo fijo, hasta un 2 % en los diez primeros años y un 1,5 % después. Revisa tu escritura para ver lo que se pactó.
Errores habituales
- Comparar solo el TIN o la tasa nominal e ignorar comisiones y seguros.
- Alargar el plazo sin mirar el coste total en intereses.
- Olvidar que en préstamos variables la cuota puede subir.
- No contar los productos vinculados (seguros, nómina, tarjetas) que exige la oferta.
- Destinar a cuotas de deuda más del 30–35 % de los ingresos netos, el límite que muchos bancos usan como referencia.
Lista de comprobación antes de firmar
- Cuota mensual y total de intereses con el plazo real.
- TAE, CAT o CFT, no solo el TIN.
- Comisiones de apertura, estudio y amortización anticipada.
- Seguros y productos vinculados obligatorios.
- Tipo fijo, variable o mixto, y cuánto subiría la cuota en el peor escenario razonable.
Para practicar los cálculos de porcentajes que aparecen en estas fórmulas, consulta nuestra guía de porcentajes.